Meninggalkan barat liar: baru rang undang-undang perkhidmatan pembayaran Singapura adalah detik bersejarah bagi pengawalseliaan FinTech

photo Kredit: Wikimedia Commons

Rang Undang-undang Perkhidmatan Pembayaran baharu Singapura bertujuan memacu pertumbuhan dan inovasi dengan mengurus risiko dan mewujudkan ekosistem teknologi kewangan yang lebih selamat.

editorial

Bulan lepas, Singapura menyaksikan peristiwa penting dalam landskap Fintechnya. Yang ditunggu-tunggu Bil Perkhidmatan Pembayaran Baharu (PSB) akhirnya diletakkan untuk Bacaan Pertamanya di Parlimen pada 19 November. Ia dilihat sebagai detik penentu peraturan fintech, dilihat oleh ramai orang sebagai kunci untuk memacu pertumbuhan fintech di seluruh negara pulau.

PSB menyatukan peraturan perkhidmatan pembayaran

PSB menggantikan Akta Perniagaan Penukaran Wang dan Kiriman Wang dahulu (MCRBA) dan Akta Pengawasan Sistem Pembayaran (PSOA) dengan satu rangka kerja kawal selia.

PSB akan menangani beberapa isu utama yang melanda inovasi kewangan di Singapura – insolvensi, penipuan, pengubahan wang haram, dan risiko siber – yang mempunyai inovasi terhad dalam produk kewangan.

Tumpuan adalah untuk melindungi pengguna dan mempercepatkan penggunaan e-pembayaran

Rang Undang-undang yang dicadangkan itu mengambil pendekatan bersatu dan proaktif terhadap sistem pembayaran yang sedang muncul yang menjana industri Singapura.

Pada masa ini, Penguasa Monetari Singapura (TETAPI) mengawal selia empat aktiviti pembayaran— pemindahan wang rentas sempadan, pengeluaran e-wang dan perkhidmatan menukar wang. Skop PSB yang baru dirangka telah disemak untuk dimasukkan empat lagi aktiviti— pemindahan wang domestik, pengeluaran akaun, pemerolehan peniaga, dan aktiviti mata wang maya.

Setiap aktiviti akan diperiksa untuk kemungkinan risiko pengubahan wang haram dan pembiayaan keganasan, serta pendedahan pengguna dan peniaga. MAS kemudiannya akan meneroka piawaian yang sesuai untuk mengawal selia aktiviti pembayaran.

Bil perkhidmatan pembayaran baharu akan membawa pertukaran mata wang kripto dan pembayaran kripto juga akan di bawah pengawasan MAS dan takrifan "mata wang maya" akan dilanjutkan kepada bermakna "token pembayaran digital”. Ini akan meningkatkan lagi kesahihan mata wang kripto sebagai pembayaran maya.

Perubahan utama kepada PSB yang dicadangkan termasuk pelesenan dan penetapan

Rang Undang-undang ini menggunakan pendekatan serampang dua mata di mana perlindungan ditawarkan kepada kedua-duanya, pemain utama dan pelabur kecil yang menggunakan dua rangka kerja pengawalseliaan selari – pelesenan dan penetapan.

Rejim pelesenan mengawal selia perkhidmatan pembayaran runcit, dan rejim penetapan mengawal sistem pembayaran penting dan pengendali yang menjadi teras kepada kestabilan kewangan ekonomi seperti Bank Penting Secara Sistemik (SIB).

Sebaik sahaja Rang Undang-undang berkuat kuasa, semua pemain dalam pasaran perkhidmatan pembayaran akan dikehendaki mendapatkan satu lesen untuk menjalankan mana-mana atau berbilang aktiviti pembayaran. Walaupun ini akan memudahkan "kemudahan menjalankan perniagaan", pemain fintech akan dipaksa untuk mengolah semula strategi mereka untuk mendapatkan kelulusan yang diperlukan.

Terdapat tiga kategori lesen yang akan disediakan, dan lesen yang diperlukan oleh perniagaan akan bergantung pada jenis aktiviti pembayaran yang dilakukan dan jumlah transaksi yang diproses. Tiga lesen yang diberikan adalah sebagai pengurup wang, pembekal pembayaran standard, atau institusi pembayaran yang besar.

Pelesenan berasaskan aktiviti akan mewujudkan pra-syarat untuk melibatkan diri dalam aktiviti pembayaran yang berbeza. Sebagai contoh, ia boleh melarang penerbit e-wang daripada mengembangkan aktiviti pengambilan deposit atau menyekat mereka daripada bercabang kepada aktiviti pinjaman pengguna.

PSB mewujudkan ekosistem fintech yang lebih inklusif dan lebih selamat

Walau bagaimanapun, keperluan pelesenan akan memastikan bahawa risiko industri dikurangkan dan dikawal dengan sewajarnya. PSB akan membantu menjaga kepentingan pengguna, serta golongan saudagar dan sistem kewangan. Ia juga akan membantu mengurangkan pengubahan wang haram, terutamanya dalam industri mata wang kripto.

Di bawah rang undang-undang baru, pengguna juga lebih dilindungi daripada risiko industri. Ambang untuk perlindungan e-wang akan diturunkan daripada purata apungan harian sebanyak S$30 juta hingga S$5 juta (AS$22 juta hingga AS$3.6 juta).

Ini bermakna firma yang lebih kecil mengendalikan lebih rendah daripada S$5 juta (Dolar Amerika 3.6 juta) sehari tidak akan tertakluk di bawah peraturan PSB, mengelakkan peraturan berlebihan dan mewujudkan persekitaran yang positif untuk pertumbuhan permulaan dan kemunculan penyelesaian baharu.

Perkara utama PSB ialah kemudahan menjalankan perniagaan dalam sektor perkhidmatan pembayaran. Rangka kerja pelesenan baharu membawa sektor tidak terkawal seperti mata wang kripto di bawah peraturan, membuka jalan untuk pengembangan token digital sebagai mata wang yang sah dan aplikasi meluas teknologi blockchain.

Pada masa yang sama, rangka kerja baharu memerlukan pemain mengurangkan risiko yang terlibat dalam aktiviti pembayaran digital mereka, mewujudkan ekosistem yang lebih selamat untuk urus niaga dan seterusnya membina kepercayaan orang ramai dalam sektor pembayaran digital.

Peraturan baharu itu menyelaraskan lagi kepentingan kerajaan dan pemain industri dalam mewujudkan ekosistem fintech yang selamat di mana pendatang baharu bebas berinovasi dan mencabar penyandangnya., bebas daripada peraturan yang berlebihan dan menyekat pengawasan kerajaan.

Ia menghantar mesej bahawa hari-hari liar-barat perkhidmatan pembayaran digital akan berakhir. Singapura bukanlah Tortuga moden di mana pemain fintech boleh bertindak dengan pengabaian liar. Ia adalah Dunia Baru, tempat pembiakan yang selamat untuk penyelesaian perkhidmatan pembayaran baharu, di mana pemain baharu dialu-alukan dan digalakkan untuk menikmati pasaran pembayaran digital yang berkembang pesat dan pelbagai peluang yang dibawanya.