Revolusi Perbankan Digital: Mengapa ASEAN Perlu Terhadap Bank Digital Sahaja

Industri perbankan berada di pinggir revolusi digital. ASEAN mesti bertindak sekarang untuk memastikan bahawa ketika tiba, Bank-bank ASEAN boleh membuat tunai.

Oleh Oliver Ward, Disunting oleh Isabel Yeo

Dengan ekonomi global yang perlahan dan industri perbankan menatap laras peraturan yang lebih berat selepas 2008 Krisis kewangan, inovasi telah mendapat tempat di sektor perbankan runcit. Hampir sepuluh tahun kemudian, kekurangan inovasi dan peningkatan dalam industri perbankan telah menghalangnya daripada memenuhi permintaan populasi digital yang semakin meningkat.

Di manakah bank tradisional jatuh?

Laporan tahunan yang dikeluarkan oleh FIS, penyedia perkhidmatan teknologi kewangan terbesar di dunia, mendedahkan bahawa 77% pengguna perbankan merasakan bahawa bank mereka tidak memenuhi jangkaan mereka.

Hasil tinjauan menunjukkan bagaimana pengguna tidak berpuas hati dengan bidang keselamatan, keadilan, kebolehpercayaan dan ketelusan dalam model perbankan semasa. Ia juga menekankan bahawa institusi kewangan tidak memberikan kawalan penuh ke atas kewangan mereka kepada pelanggan, tidak menghargai pelanggan, tidak menjangkakan keperluan pelanggan pada masa depan dan lambat untuk menyesuaikan penawaran produk perbankan.

Bank digital sahaja berada pada kedudukan yang ideal untuk mengatasi masalah ini

Sistem perbankan digital sahaja dapat menyelesaikan sebahagian besar masalah ini. Perkhidmatan platform Omni yang memberikan keputusan kredit segera akan memberi pelanggan lebih banyak kawalan terhadap perkhidmatan perbankan mereka dan memberikan kemudahan tambahan kepada industri lama.

Tetapi bank digital sahaja yang dapat mengatasi lebih banyak masalah daripada sekadar kemudahan. Tanpa cabang fizikal, bank digital sahaja akan ada 40% kurang kakitangan, yang bermaksud a 40% penurunan kos upah. Bank-bank ini dapat memberikan simpanan ini kepada pengguna dalam bentuk harga gadai janji dan pinjaman yang lebih rendah dan kadar faedah yang lebih tinggi pada akaun. Bank digital sahaja dapat melemahkan bank yang ada dan merebut pasaran.

Kelebihan yang paling ketara dari bank digital sahaja ialah kemampuan mereka untuk mengakses tahap data pengguna yang belum pernah terjadi sebelumnya. Dengan memperkenalkan e-dompet terpusat, bank digital sahaja boleh mendapatkan akses kepada tabiat dan kewangan perbelanjaan pengguna dengan cara yang tidak dapat dilakukan oleh bank tradisional. Memahami tabiat pengguna akan membolehkan bank digital sahaja merancang pakej pengguna dan menjahit produk jauh lebih sesuai dengan permintaan pengguna daripada yang ditawarkan oleh bank tradisional. E-wallet juga membolehkan pelanggan melihat dengan mudah di mana mereka membelanjakan lebih banyak dan di mana mereka dapat mengurangkan, meletakkan pelanggan di barisan hadapan dalam perancangan dan pengurusan kewangan mereka.

Ketelusan boleh menjadi kawasan lain di mana bank-bank digital hanya menyatukan para penyandang. Craig Ily, Pengarah Urusan Atom Bank, salah satu bank digital digital terkemuka di Inggeris, berkata yang “ketelusan adalah medan perang untuk bank dalam dekad yang akan datang”. Model perbankan semasa mempunyai kos dan caj tersembunyi. Bank digital sahaja dapat menawarkan lebih banyak ketelusan dalam kos mereka dan menangani semua rungutan yang dialami pengguna dengan bank runcit jalanan tinggi.

Timo adalah bank pertama mudah alih di Vietnam

Perkhidmatan yang diberikan oleh pemain baru dalam industri ini mencerminkan manfaat revolusi perbankan digital. Timo, platform perbankan digital dan anak syarikat National Bank of Vietnam, tawaran banyak perkhidmatan dalam satu platform– dari menguruskan bil hingga menambah telefon bimbit dan mengatur kewangan. Sementara CEO Timo, Cameron Warden telah menolak untuk melepaskan dengan tepat berapa banyak pengguna bank itu, dia telah menyatakan kepuasannya dengan bank 60% kadar pengguna aktif.

Kerana overhead yang lebih rendah, Timo boleh menawarkan kadar faedah yang kompetitif. Mereka kini menawarkan 6.8% faedah deposit 12 bulan, meningkat menjadi sebanyak 7.4% pada deposit 36 ​​bulan. Berbeza, HSBC di Vietnam menawarkan hanya 3%.

ASEAN mempunyai syarat yang tepat untuk bank digital sahaja berkembang

Timo telah berkembang di Vietnam berkat keadaan yang ideal di negara ini. Vietnam mempunyai 18th tertinggi bilangan pengguna internet di dunia dan yuran terendah kelapan di peringkat antarabangsa untuk perkhidmatan web. pada bulan Mac, 500 Permulaan Fintech melancarkan a US $ 10 juta dana untuk melabur dalam lebih daripada 100 perniagaan pemula Vietnam tempatan yang lain.

McKinsey menganggarkan bahawa kelas pengguna di ASEAN akan berlipat kali ganda daripada 81 juta hari ini hingga 163 juta oleh 2030. Kelas pengguna yang semakin meningkat akan menyaksikan lebih banyak orang memerlukan gadai janji dan produk perbankan. Industri perbankan digital dapat maju untuk memenuhi keperluan ini.

lebih-lebih lagi, tahap penembusan mudah alih di Asia Tenggara telah meningkat dengan cepat. Jumlah orang yang menggunakan perbankan peribadi dalam talian dari telefon dan tablet mereka sudah ada berlipat ganda antara 2011 dan 2014, dengan negara-negara seperti Indonesia dan Vietnam meningkatkan penembusan mereka dengan tujuh kali ganda. Nombor masa depan akan mengecilkan angka-angka ini.

(sumber: eMarketer)

dengan 40% demografi ASEAN di bawah umur 30, penduduk akan cepat menyesuaikan diri dengan sistem perbankan digital sahaja. Pelanggan utama Timo adalah antara 25 dan 40 tahun. lebih-lebih lagi, seperti carta di bawah menunjukkan, sebahagian besar penduduk yang lebih muda telah menggunakan perbankan dalam talian.

(sumber: McKinsey)

Terdapat beberapa halangan yang harus diatasi sebelum ASEAN dapat mencapai masa depan digital sahaja

Sebelum pengguna dapat menikmati sepenuhnya faedah perbankan digital sahaja di seluruh ASEAN, terdapat dua halangan yang perlu diatasi. Yang pertama adalah kurangnya penyelarasan peraturan di seluruh ASEAN. Dengan sebilangan besar data sensitif yang tersedia secara meluas untuk bank digital sahaja, undang-undang privasi serantau perlu dilaksanakan dan dikuatkuasakan sehingga tahap tertinggi.

Pada masa ini, sahaja Malaysia, Singapura dan Filipina mempunyai undang-undang privasi, malah ini tidak serupa. Masih belum ada inisiatif seluruh ASEAN untuk membangun sistem e-pembayaran terpadu atau peraturan terpadu mengenai industri perbankan digital.

Halangan kedua yang harus diatasi adalah menang atas kepercayaan pengguna. Bank-bank yang ditubuhkan telah mewujudkan persepsi keselamatan selama bertahun-tahun berkhidmat. Bank digital sahaja belum membuktikannya. Sebelum kita dapat melihat penggunaan alternatif alternatif digital ini secara besar-besaran, orang ramai memerlukan jaminan bahawa kewangan mereka selamat dan terjamin di tangan penyedia digital sahaja.

Jalan untuk mewujudkan tumpuan pengguna, sistem perbankan digital sahaja memerlukan kerjasama

Satu-satunya cara untuk mengatasi cabaran ini dan mendorong inovasi digital dalam sektor perbankan runcit adalah dengan meningkatkan kerjasama di seluruh ASEAN. Dengan penubuhan jelas Peraturan e-pembayaran ASEAN, undang-undang privasi dan peraturan perbankan digital yang diselaraskan, rantau ini dapat memastikan bahawa tidak ada celah undang-undang yang terbuka untuk eksploitasi di seluruh ASEAN.

Di luar penyelarasan undang-undang privasi, mempunyai beberapa kebangsaan e-pengenalan sistem, dengan langkah keselamatan yang lebih kuat daripada perlindungan kata laluan biasa akan membantu mencegah jenayah siber.

Apabila lebih banyak orang menggunakan bank digital sahaja, dan bank-bank ini mengumpulkan lebih banyak data, perlindungan keselamatan siber akan ditingkatkan. Dengan lebih banyak data, analisis akan berkedudukan lebih baik untuk melihat penyelewengan dalam tingkah laku pengguna dan melaksanakan algoritma pengesanan penipuan masa nyata yang lebih mantap. Negara juga dapat mencapai keamanan siber yang lebih baik dengan lebih banyak integrasi dan kolaborasi dalam bentuk perkongsian data antara bank-bank ASEAN.

Bank hanya aplikasi global sudah meningkat dari satu ke tahap yang lebih kuat

Sudah ada beberapa bank digital yang berjaya di luar ASEAN. Bank Fidor Jerman adalah satu. Ia ditubuhkan di 2009 dan sejak itu memperoleh 300 ribu pengguna di German. Mereka juga ingin memasuki pasar AS dan UK. Sudah mengubah cara wang dipindahkan - telah bekerjasama dengan Ripple, rangkaian mata wang dan kiriman wang, untuk menawarkan perkhidmatan pemindahan wang yang baru. Simple Bank adalah contoh lain. Ini adalah perkhidmatan perbankan digital di Amerika yang mendapat banyak daya tarikan sehingga bank Sepanyol BBVA membelinya dengan harga yang sangat baik US $ 117 juta.

Dengan revolusi yang akan berlaku di seluruh Eropah dan AS dan wang besar sudah bertukar tangan untuk maju dalam sektor perbankan digital sahaja, ASEAN akan dilayan dengan baik untuk bersama dan menghilangkan rintangan secepat mungkin. Negara-negara ASEAN perlu memastikan syarikat-syarikat yang dimiliki ASEAN adalah yang pertama mendapat keuntungan dari revolusi perbankan digital yang akan datang.

Keperluan pelanggan ada; syaratnya sudah masak, semua yang menghalangi ASEAN menjadi pelopor dalam industri perbankan digital sahaja adalah kurangnya penyelarasan serantau. ASEAN baru-baru ini mula melihat peningkatan integrasi perbankan, dan tidak akan ada cara yang lebih baik untuk memulai daripada bergabung bersama untuk menggegarkan sektor perbankan runcit, menggalakkan inovasi dan memberi pengguna sektor perbankan yang dapat bekerja untuk mereka.

Mengenai Pengarang

Joelyn Chan
Joelyn adalah penulis lepas yang berpusat di Singapura. Dia lulus dari Universiti Teknologi Nanyang dengan Ijazah Sarjana Muda dalam bidang Perakaunan dan Perniagaan. Semasa masa lapang, dia meneroka perkembangan terkini dalam fintech dan perniagaan.