Pertempuran antara penyedia kewangan sedia ada dan anak baru di blok

Syarikat yang menawarkan kaedah pembayaran digital baharu telah muncul di peringkat kewangan, mengganggu monopoli perkhidmatan perbankan tradisional.

Oleh Joelyn Chan, Disunting oleh Isabel Yeo

Pemain baharu telah muncul dalam kancah kewangan – firma FinTech. Mereka mencabar bank tradisional sebagai tempat tumpuan untuk semua perkhidmatan kewangan yang berkaitan. mengenai 1,400 Syarikat FinTech beroperasi di 54 negara hari ini.

Lebih ramai orang memilih untuk menjadi digital

The 2017 Indeks Penerimaan EY FinTech mendedahkan bahawa kadar purata penggunaan global adalah 33%, bertambah baik daripada 15% dalam 2015. Kadar penggunaan FinTech global diramalkan akan mencapai 52%, mencadangkan bahawa majoriti penduduk dunia akan menggunakan perkhidmatan Fintech. Serentak, hasil pembayaran global meningkat dengan tahun satu digit pada pertumbuhan tahun.

sumber: McKinsey

Pada masa hadapan, Firma FinTech mungkin akan mengatasi bank sebagai pilihan pelanggan. Syarikat FinTech seperti Telaga Fargo, Tencent, dan Ant Kewangan sudah menjadi nama rumah. Unicorn FinTech teratas seperti Ant Financial dari China, Data dan Jalur Pertama dari AS, dan One97 Communications dari India sudah bernilai lebih daripada AS$1 bilion.

Sesetengah perniagaan FinTech malah telah memperoleh bank tradisional. Tandem, sebuah syarikat FinTech, membeli bank Eropah Harrods dan mengubah dirinya menjadi 'bank digital UK baharu'.

Perundangan perbankan baharu membantu firma FinTech berkembang

Penambahbaikan dalam peraturan dan sokongan kerajaan untuk syarikat permulaan FinTech menyumbang kepada ledakan FinTech. Kesatuan Eropah (US) badan perundangan mengeluarkan peraturan baharu untuk membantu firma FinTech bersaing dengan bank. Ditetapkan berkuat kuasa oleh 2018, ia akan memberikan pembekal perkhidmatan bukan bank yang jelas hak undang-undang untuk mengakses data pelanggan bank.

United Kingdom (UK) Pihak Berkuasa Persaingan dan Pasaran akan mengikutinya. Melalui baharunya Standard Perbankan Terbuka, ia akan menggalakkan perkongsian data pelanggan yang lebih meluas dan penyepaduan lanjut ekosistem perkhidmatan kewangan. Perundangan ini akan memberi manfaat kepada industri FinTech. Laporan oleh McKinsey menganggarkan bahawa “bank di Eropah dan UK pada masa ini mempunyai $35 bilion, atau 31 peratus, keuntungan berisiko kerana pendigitalan secara umum.”
mengikut Valdis Dombrovskis, Naib Presiden Suruhanjaya Eropah, perundangan yang dikemas kini bertujuan untuk “membuka pasaran pembayaran kepada teknologi baharu dan lebih banyak persaingan, untuk manfaat pengguna dan peruncit.” Negara menyokong pertumbuhan firma FinTech dengan mengorbankan perkhidmatan perbankan tradisional.

Kelekatan Kad Kredit berbanding Kemudahan pembayaran Digital

Adalah mudah untuk melihat mengapa negara menggalakkan peralihan kepada pembayaran digital. Pengguna nilai kemudahan, sambungan masa nyata dan pendigitalan. Sebagai penyedia kewangan yang tidak dicabar, bank tradisional lambat memenuhi keutamaan ini.

EY Perbankan Global dan Pasaran Modal Pemimpin Pasaran Baru Muncul, John Bellens, berkata bahawa penggunaan kad kredit telah menjadi sumber pendapatan yang lumayan kepada bank. di Singapura, yuran transaksi kad kredit sebanyak 1.5%-3% adalah lebih tinggi daripada negara lain, seperti topi China daripada 0.45%. Agak mengejutkan apabila bank memberikan faedah menarik untuk mengukuhkan kad kredit’ peranan penting dalam gaya hidup pengguna.

Secara purata, orang Singapura pegang 3.5 kad kredit setiap satu. Pelbagai kad kredit dan mod pembayaran mengatasi pengguna dan peniaga yang terbuka untuk berubah, dengan itu mengukuhkan tabiat mereka untuk berpegang pada kebiasaan.

Dengan kemunculan firma FinTech dan perkhidmatan pembayaran digital, pengguna kini mempunyai platform yang menawarkan kemudahan yang mereka inginkan. Inovasi syarikat FinTech mengganggu sistem pembayaran tradisional. China, khususnya, berada di barisan hadapan revolusi digital ini.

milik Alibaba Konsep kedai runcit Hema menggabungkan membeli-belah luar talian dan dalam talian. Pelanggan boleh membayar barangan mereka dengan dompet digital Alipay mereka dengan hanya memuat turun aplikasi Hema dan mengimbas kod bar pada produk. Dompet digital ini mengancam untuk membuat kad kredit’ tawaran prabayaran berlebihan. Wechat melancarkan bank dalam talian sendiri “Webbank", membenarkan orang Cina meminjam sehingga RMB200,000 (US $ 30,000). Gergasi e-pembayaran China ini juga akan bekerjasama dengan rakan kongsi Asia Tenggara seperti CCPay dan GL untuk mendapatkan pandangan tentang pasaran tempatan dan membawa sistem pembayaran digital mereka ke Asia Tenggara.

Melihat kepada lintasan pertumbuhan Alipay dan pengganggu pembayaran mudah alih China, institusi kewangan yang mapan di dunia berisiko kehilangan bahagian pasaran yang lebih besar.

Bank Tradisional dan syarikat FinTech boleh menjadi rakan kongsi dan bukannya pesaing

Walaupun bank tradisional dan syarikat FinTech kelihatan seperti pesaing semula jadi, mereka tidak perlu. Perkhidmatan yang ditawarkan oleh bank tradisional dan firma FinTech tidak saling eksklusif.

Syarikat FinTech boleh melengkapkan bank tradisional dengan perkhidmatan digital. Kepada saya ialah contoh syarikat permulaan FinTech yang menyediakan teknologi perbankan digital kepada bank. Ia bertindak sebagai rakan kongsi inovasi yang aktif untuk membantu bank menawarkan pelanggan mereka pengalaman perbankan yang lebih baik.

Bank tradisional dan firma FinTech juga boleh bekerjasama untuk menyediakan pengguna dengan lebih pelbagai kaedah pembayaran. Pada masa ini, Alipay dan Wechat pay bekerja dengan bank tradisional untuk membolehkan pengguna memautkan kad kredit mereka ke dompet dalam talian mereka. di Singapura, Bayar sekarang, perkhidmatan pemindahan peer-to-peer yang disediakan oleh Persatuan Bank-Bank di Singapura juga mengetik pada Transaksi Pantas dan Selamat (FAST) rangkaian dan tidak mengenakan sebarang bayaran kepada peniaga dan pengguna.

Seperti yang dibayangkan oleh IBM, “bank yang berjaya esok mungkin akan menjadi broker perkhidmatan, menyatukan keupayaan daripada pelbagai organisasi rakan kongsi, termasuk FinTechs, dengan bank dan jenamanya di pusat.” Firma dan bank FinTech tidak perlu menjadi pesaing; mereka juga boleh menjadi rakan usaha sama.

Bank mungkin akan menyediakan lebih banyak perkhidmatan digital pada masa hadapan

Ia masih belum berakhir bagi bank-bank lama yang telah menguasai industri kewangan. Bank masih menjadi pendahulu dalam sektor ini, walaupun firma FinTech kekal panas di hadapan mereka.

Bank tradisional berkemungkinan mengguna pakai atau menyepadukan perkhidmatan FinTech sebagai sebahagian daripada rangkaian perkhidmatan mereka. Syarikat FinTech harus menyasarkan untuk menyediakan perkhidmatan ini kepada bank, supaya mereka kehilangan kelebihan daya saing apabila bank membangunkan perkhidmatan pembayaran digital mereka secara dalaman. Pengawal selia negara juga akan mempengaruhi landskap industri pembayaran kerana mereka boleh melaksanakan undang-undang mengubah permainan yang mungkin memberi kelebihan kepada kedua-dua pihak dalam pasaran.

Apabila industri tepu, kita berkemungkinan akan melihat perpaduan kedua-dua pihak, dengan inovasi daripada firma FinTech yang melengkapkan bank yang telah ditubuhkan’ modal dan rangkaian yang ketara. Terdapat banyak perkembangan menarik untuk ditonton dalam ruang pembayaran digital pada tahun-tahun akan datang.